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网贷合规铁三角 一个都不能少
发布时间:2017-07-05 09:45:20

网贷合规铁三角 一个都不能少

发布媒体:细心创赢 2017-07-05

银行存管不仅是网贷平台合规进程中的重要环节,也是投资人所关注的焦点。上线存管后,网贷平台会降息吗?当前,很多投资者都在担心网贷平台对接银行存管增加了成本,会影响自己的收益。同时,最近银行理财产品收益率明显上行,引发投资者多波抢购潮。在此背景下,网贷行业是出于合规成本考虑而降息,还是会为吸引投资者而加息?网贷产品对投资者还有吸引力吗?



实际上,网贷平台降息,是行业普降的大环境使然,而非仅仅上线存管所致。业内人士分析认为,银行理财产品一般有各种各样的限制,并且额度有限,所以,想买到还要靠投资者去抢。而P2P网贷目前来说则不存在这类问题,起投点低、灵活性强,称得上性价比最高的投资理财选择。总体来说,网贷的收益率仍占较大优势。


合规必行之路


近日,一份由央行等国家十七部门联合印发的《关于进一步做好互联网金融专项整治清理整顿工作的通知》(以下简称《通知》)文件流出。《通知》对下一步的清理整顿工作做出了详细的进度安排。


《通知》提及,在P2P网络借贷、非银行支付等领域,全国范围内专项整治工作将持续到2018年6月底,从监管层面给网贷行业设定了合规大限。


根据现有网贷平台监管条例,存管与ICP、备案三项指标构成了平台合规的“铁三角”,平台能否按时完成这三项硬性指标,也将决定平台未来能否生存。


就目前来讲,上线存管的平台在行业中仍是少数。据不完全统计,截至今年6月19日,共有包括百仁贷在内的474家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数的22.07%;其中,只有247家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,占P2P网贷行业正常运营平台总数的11.5%。


单从上线银行资金存管这一项指标看,网贷平台的合规之路仍然任重道远。可以预见在未来1~2年间,银行存管将成为平台正常运营的一项“标配”。


上存管就降息?


上线存管可使网贷平台进一步理清业务流程,规范运营,为进一步扩大经营规模奠定基础;在平台声誉方面,也有利于提升平台知名度与美誉度,成为网贷平台在激烈竞争中脱颖而出的重要标签。


但是,存管费、年费、系统接入费等种类繁多的费用也导致平台合规成本升高。这部分成本会不会转嫁到投资者的身上?网贷降息或许就是一种转嫁方式。


从综合收益率来看,行业整体降息的程度反而比样本平台更为剧烈。在网贷行业收益普降的大环境下,存管平台的降息也随之成为必然,而非仅仅是由于存管事项导致综合收益率下降的。


另据历史数据观察,有53家平台在观察期内呈现出成交量增长的趋势,更有5家平台的成交量达到了100%以上的增长速度。与观察期内的行业成交情况相比,43家平台的成交量超越了行业平均增长规模,这一数量约占总体平台样本的55%。


可见投资者对于网贷认可后,投资热情并未随着利息的变化而明显变化。但是,上线银行存管后,投资者也面临着小小的烦恼。在注册流程方面,多数存管平台增加了银行存管开户环节,一些繁琐的验证码、插件下载等步骤增加了用户的时间成本;此外,部分存管平台出现充值到账延迟,支持的浏览器类型、充值银行类型有限等问题,使得用户体验大打折扣。